Asuntolaina voi auttaa korjaamaan huonon tai huonon luottohistoriasi. Ensimmäinen askel on löytää kilpailukykyinen lainanantaja, jolla on edulliset osakelainakorot ja -ehdot. Seuraavaksi pyri luomaan vankka luottohistoria, jonka avulla voit laskea tulevien lainojen korkoasi.
Käytä kolmen kysymyksen kaavaa jo ennen kuin aloitat ensimmäisen vaiheen löytää kilpailukykyinen lainanantaja, sinun on vastattava seuraaviin kolmeen kysymykseen erittäin rehellisesti:
3 kysymyksen kaava
- Mihin tarvitset lainaa?
- Kuinka paljon lainaa tarvitset?
- Miten aiot maksaa lainan takaisin?
Koska tavoitteenasi on päästä eroon huonosta luottohistoriastasi, kannattaa asuntolainaa käyttää lyhennyslainana maksaaksesi pois kaikki muut kalliimmat lainasi, esim. luottokorttivelka, autolaina jne. Älä käytä lainaasi asioihin, kuten unelmalomaasi tai luksusautoon. Voit kuitenkin käyttää lainaasi kodin kunnostukseen, mikä lisää kotisi markkina-arvoa.
Kun olet määrittänyt mihin käytät lainasi, sinun on määritettävä, kuinka paljon rahaa tarvitset lainaamaan. Sinun ei tarvitse lainata suurinta mahdollista summaa, eli sinun ei tarvitse nostaa kaikkia kotisi käytettävissä olevia omaisuuseriä. Lainaa vain sen verran kuin on tarpeen saavuttaaksesi tavoitteesi poistaaksesi huonot luottohistoriasi ja tehdäksesi kodin kunnostuksen, riippuen vastauksestasi kolmanteen kysymykseesi.
Kolmas kysymys, kuinka aiot maksaa asuntolainaa takaisin, arvioi kykyäsi maksaa laina takaisin. Et välttämättä edes pysty lainaamaan vain niin paljon kuin on tarpeen saavuttaaksesi tavoitteesi, eli poistaaksesi huonot luottohistoriasi ja tehdäksesi kodin kunnostuksen, jos tämä summa on yli kykysi maksaa takaisin. Sinun on ehkä muutettava suunnitelmaasi. Saatat joutua esimerkiksi luopumaan kodin kunnostuksesta ja käyttämään lainaa vain velkojen vakautukseen. Tällä tavalla et ota liikaa lainaa joutuaksesi raskaiden taloudellisten taakkojen painamiseen.
Arvioidaksesi kykyäsi maksaa laina takaisin, älä ota huomioon vain tulojesi kokoa. Sinun on tehtävä budjettianalyysi. Budjettianalyysin ei tarvitse olla monimutkainen. Yksinkertainen, joka luettelee kuukausittaiset tulot ja menot, ottaen huomioon tulojen ja menojen ennakoitavissa olevan tulevaisuuden lisääntymisen tai pienenemisen, voi palvella tätä tarkoitusta.
Et välttämättä halua lainata niin suurta summaa, että se venyttää lainan takaisinmaksukykyäsi täyteen. Etkö halua elää kädestä suuhun? Anna itsellesi vähän hengähdystaukoa lainaamalla harkiten.
Tämä kolmen kysymyksen kaava näyttää yksinkertaiselta ja ilmeiseltä, mutta on erittäin tärkeä ja tehokas talouden fiksussa hallinnassa, joka pitää sinut poissa talouskatastrofeista. Tulet yllättymään siitä, kuinka harvat ihmiset käyttävät tätä tervettä järkeä.
- Osta asuntolainanantaja – jos kolmen kysymyksen kaava antaa sinulle vihreän valon hakea asuntolainaa, vertaa asuntolainanantajien osakelainakorkoja. Jo puoli prosenttia alhaisempi osakelaina voi säästää satoja lainasi aikana. Joten ota aikaa tarkastellaksesi mahdollisimman monia asuntolainanantajia. Etsi nämä lähteet tältä sivustolta.
Kun vertaat eri asuntolainanantajien osakelainakorkoja, muista ottaa huomioon lainaan liittyvät kustannukset, kuten pisteet ja palkkiot. Pisteet ovat asuntolainanantajan tai asuntolainan välittäjän perimiä maksuja lainasumman perusteella. Jokainen piste on 1 % lainasummasta. Esimerkiksi 2 pistettä 100 000 dollarin asuntolainasta on 2 000 dollaria. Pisteisiin voi sisältyä myös lainan aloituspalkkio, joka on yleensä 1 %. Asuntolainanantaja määrää lainasi käsittelystä lainan alullepanomaksun, joka maksetaan sulkemisen yhteydessä. Jokaisessa lainassa on jonkinlaisia ??pisteitä ja maksuja, koska asuntolainan välittäjille maksetaan tällä tavalla, mutta ne voivat vaihdella suuresti asuntolainayhtiöiden välillä. Tee siis ostoksia viisaasti ja ahkerasti. Etsi heidän lähteensä tältä sivustolta.
- Siirry verkkoon – Asuntolainanantajien ostaminen verkossa säästää paljon aikaa. Asuntolainanvälittäjien verkkosivustot voivat nyt lähettää sinulle asuntolainakorkotarjouksia useilta asuntolainanantajilta, kun olet syöttänyt tietosi heidän verkkosivustojensa kautta. Se on riskitön tapa tarkastella rahoitusvaihtoehtojasi. Etsi nämä lähteet tältä sivustolta.
- Lukitse korot – sinun on viisasta pyytää asuntolainanantajaa tekemään korkositoumus. Se tunnetaan myös nimellä rate-lock tai rate lock-in. Se on lainanantajan kirjallinen lupaus pitää sinulle tietty korko ja tietty määrä pisteitä, yleensä tietyn ajan. Voit ehkä lukita koron ja pistemäärän asuntolainahakemuksen jättämisen yhteydessä, osakelainan käsittelyn aikana, lainan hyväksymisen yhteydessä tai myöhemmin.
Pääomalainahakemus voi olla hyödyllinen, koska lainahakemuksen valmistelu, dokumentointi ja arviointi voi kestää muutaman viikon tai enemmän. Tänä aikana, jos korkotasi ja pisteesi ovat lukittuna, olet suojattu koronkorotuksilta hakemuksesi käsittelyn aikana. Mutta lukittu hinta saattaa myös estää sinua hyödyntämästä koron laskua.
Lainanantaja voi periä sinulta maksun koron lukituksesta.
- Rakenna luottohistoriaasi – kun olet saanut asuntolainasi, voit aloittaa huonon luottohistoriasi korjaamisen. Jos olet noudattanut vihjettä 1, sinulla on ollut hyvä pelisuunnitelma huonon luottohistoriasi karistamiseksi. Toteuta pelisuunnitelmasi sitoutuneesti ja kurinalaisesti rakentaaksesi hyvän luottohistorian.
Useimmat asuntolainanantajat tarkastelevat luottohistoriaasi kolmen viime vuoden ajalta, joten voit toteuttaa pelisuunnitelmasi uskollisesti ja voit helposti poistaa huonon luottohistoriasi.
Kolmen vuoden hyvän luottohistorian jälkeen voit harkita asuntolainasi tai ensiasuntolainan jälleenrahoitusta paremman koron saamiseksi. Siihen mennessä vahvasta kurinalaisuudestasi on tullut toinen luontosi, ja hallitset rahasi täysin sen sijaan, että velat hallitsevat sinua.